노후 연금과 복지 혜택, 나이별로 한눈에 보기

이 글은 화면낭독기와 음성낭독으로도 들으실 수 있도록 표의 숫자와 그림 설명을 모두 문장으로 함께 적었습니다. 직접 알아보시는 어르신은 1번부터 차례로, 부모님 대신 알아보시는 자녀분은 7번 표와 맨 끝 출처 섹션부터 보시면 빠릅니다.

노후에 들어오는 돈과 나가는 돈은 제도가 여러 기관에 흩어져 있어서 한 번에 보기 어렵습니다. 이 글은 국민연금, 기초연금, 주택연금, 실버론, 요금 감면, 세금 공제, 돌봄 서비스를 나이 순서와 조건별로 한 자리에 모았습니다. 금액은 모두 기준 시점을 붙였고, 확인이 안 된 항목은 확인 실패로 적었습니다.

1. 나이에 따라 열리는 혜택 한눈에 보기

노후 제도는 만 나이를 기준으로 55세, 60세, 63세에서 65세, 65세, 70세에 문이 차례로 열립니다. 어느 나이에 무엇을 신청할 수 있는지부터 표로 정리합니다.

나이	열리는 제도	주요 조건
만 55세	주택연금	부부 중 1명 55세 이상, 공시가격 12억 원 이하 주택
만 60세	실버론, 노인일자리 일부 유형	실버론은 국민연금 수급자만
만 63세에서 65세	국민연금 노령연금	출생연도에 따라 다름
만 65세	기초연금, 경로우대, 장기요양보험, 노인일자리 대부분, 통신요금 감면, 임플란트 급여	기초연금은 소득인정액 기준 충족 필요
만 70세	경로우대 추가공제	종합소득세 신고 시 적용

표 요약: 55세에 주택연금, 60세에 실버론, 63세에서 65세에 국민연금, 65세에 기초연금과 경로우대와 장기요양과 요금 감면, 70세에 세금 추가공제가 차례로 열립니다.

식탁에서 연금 안내 우편물을 함께 읽는 노부부의 뒷모습입니다. 인공지능으로 만든 참고 이미지입니다.

2. 매달 들어오는 돈, 연금 세 가지

국민연금, 출생연도에 따라 받는 나이가 다르다

국민연금 노령연금은 1961년생에서 1964년생은 만 63세, 1965년생에서 1968년생은 만 64세, 1969년생 이후는 만 65세부터 받습니다. 5년 일찍 받는 조기노령연금은 1년 앞당길 때마다 연 6퍼센트씩 평생 감액되고, 반대로 늦게 받는 연기연금은 1년 늦출 때마다 연 7.2퍼센트씩 가산됩니다. 5년을 당기면 30퍼센트가 줄고, 5년을 늦추면 36퍼센트가 늘어나는 셈이어서 건강 상태와 다른 소득이 있는지에 따라 선택이 달라집니다.

연금액 계산의 기준이 되는 A값은 2026년 3,193,511원이고, 보험료율은 2026년 9.5퍼센트에서 해마다 올라 2033년 13퍼센트가 되며 소득대체율은 43퍼센트로 조정됐습니다(국민연금공단 2026년 기준). 조기수령과 연기연금의 손익 계산은 국민연금 수령나이와 조기수령 연기연금 비교 글에서 출생연도별로 따로 다룹니다.

기초연금, 소득인정액이 기준선 아래여야 한다

기초연금은 만 65세 이상이면서 소득인정액이 선정기준액 이하인 분께 지급됩니다. 2026년 1월 기준 선정기준액은 단독가구 월 247만 원, 부부가구 월 395만 2,000원이고, 기준연금액은 월 349,700원입니다(보건복지부 2026년 1월 발표 기준). 부부가 함께 받으면 각각 20퍼센트가 감액되어 1인 279,760원, 부부 합계 559,520원이 됩니다. 소득인정액은 근로소득과 사업소득 같은 소득평가액에 집과 예금을 월 단위로 환산한 재산의 소득환산액을 더한 값이어서, 월급이 적어도 재산이 많으면 기준을 넘을 수 있습니다.

월 40만 원으로 올리는 방안은 2026년 8월 말 정부 검토 단계로 보도됐으나 공식 확정은 아니며 보건복지부 공식 자료로는 확인 실패입니다. 관련 내용은 기초연금 40만원 인상 논의 글에 정리했고, 신청서 작성 순서는 기초연금 신청 따라하기 글을 보시면 됩니다.

주택연금, 집에 살면서 매달 받는다

주택연금은 부부 중 1명이 만 55세 이상이고 부부 합산 공시가격 12억 원 이하 주택을 가진 분이 집을 담보로 평생 매달 연금을 받는 제도입니다. 한국주택금융공사가 운영하며 2026년 3월부터 수령액이 평균 인상되고 초기보증료가 낮아졌습니다(한국주택금융공사 2026년 3월 기준, 세부 수치 페이지는 확인 실패). 가입하면 근저당 설정에 붙는 등록면허세와 지방교육세와 농어촌특별세가 면제되고, 재산세 감면과 이자비용 소득공제도 받습니다. 집이 담보로 묶이면서 재산의 소득환산액이 줄어 기초연금 선정에 유리하게 작용할 수 있다는 점이 법제처 생활법령에 명시돼 있습니다.

구분	시작 나이	금액 기준	핵심 조건
국민연금	63세에서 65세	가입기간과 소득에 따라 다름	가입기간 10년 이상
기초연금	65세	월 최대 349,700원	소득인정액 단독 247만 원 이하
주택연금	55세	집값과 나이에 따라 다름	공시가격 12억 원 이하, 실거주

표 요약: 국민연금은 가입기간이, 기초연금은 소득인정액이, 주택연금은 집값과 나이가 금액을 결정합니다.

3. 급할 때 꺼내 쓰는 돈, 실버론

실버론은 정식 이름이 노후긴급자금대부로, 만 60세 이상 국민연금 수급자가 낮은 금리로 급한 돈을 빌리는 제도입니다. 대상은 노령연금, 분할연금, 유족연금, 장애연금 1급에서 3급 수급자이고 한도는 최대 1,000만 원이면서 연간 연금 수령액의 2배 이내입니다(국민연금공단 2026년 기준). 용도는 전세와 월세 보증금, 의료비, 배우자 장제비, 재해복구비 네 가지로 제한되고 생활비 용도로는 빌릴 수 없습니다.

신청이 안 되는 경우도 알아두셔야 합니다. 연금 지급이 중지되거나 정지된 분, 이전 대부금을 다 갚지 않은 분, 개인회생이나 파산 신청 후 면책 확정 전인 분, 장애 4급 수급자, 기초생활수급자는 제외됩니다. 자세한 제외 사유는 법제처 생활법령 노후긴급자금대부 실버론 안내에서 확인하실 수 있습니다.

상담 창구에서 서류를 확인하는 노년 남성의 뒷모습입니다. 인공지능으로 만든 참고 이미지입니다.

4. 나가는 돈을 줄이는 혜택

요금 감면과 의료비

기초연금 수급자는 이동통신 요금을 월 한도 11,000원까지 감면받고 부가세를 포함하면 12,100원입니다. 통신사 대리점이나 복지로에서 신청하며 알뜰폰 일부는 제외됩니다. 지하철 무임승차는 만 65세부터 자격 조건 없이 적용되지만 대구는 조례로 무임 연령을 단계별로 올리고 있어 사는 지역에 따라 다릅니다. 임플란트는 만 65세부터 평생 2개까지 건강보험이 적용되어 본인부담이 30퍼센트이고, 에너지바우처는 기초생활수급자이거나 수급자와 함께 사는 노인이 대상입니다.

세금 공제

종합소득세 신고 시 만 70세 이상은 경로우대 추가공제로 1인당 연 100만 원을 더 공제받습니다. 상속세는 피상속인이 사망했을 때 만 65세 이상 동거가족에 대해 1인당 1,000만 원의 공제가 있습니다. 부양 자녀가 부모님을 기본공제 대상으로 올리는 경우에도 부모님 나이와 소득 요건을 같이 보셔야 합니다.

혜택	자격	금액 또는 범위
이동통신 요금 감면	기초연금 수급자	월 11,000원, 부가세 포함 12,100원
지하철 무임승차	만 65세 이상	지역 조례에 따라 연령 차이
임플란트 건강보험	만 65세 이상	평생 2개, 본인부담 30퍼센트
경로우대 추가공제	만 70세 이상	연 100만 원
상속세 동거가족 공제	만 65세 이상 동거가족	1인당 1,000만 원

표 요약: 통신 감면은 기초연금 수급이 조건이고, 무임승차와 임플란트는 나이만 보며, 세금 공제는 70세와 65세로 나이 기준이 다릅니다.

5. 돌봄과 안전

노인맞춤돌봄서비스는 만 65세 이상 기초생활수급자, 차상위계층, 기초연금 수급자 중 혼자 일상생활이 어려운 분께 안부 확인과 가사 지원을 제공합니다. 다만 노인장기요양보험이나 가사간병 방문지원 같은 비슷한 사업을 이미 받고 있으면 중복으로 신청할 수 없습니다. 장기요양보험은 만 65세 이상이거나 65세 미만이라도 치매와 뇌혈관질환 같은 노인성 질병으로 6개월 이상 혼자 생활하기 어려운 분이 등급 판정을 받아 이용합니다. 등급은 1급에서 5급과 인지지원등급으로 나뉘고 등급에 따라 방문요양과 주야간보호와 시설 입소 범위가 달라집니다.

치매가 걱정되면 보건소 치매안심센터에서 무료 선별검사를 받을 수 있습니다. 중앙치매센터의 센터 찾기 페이지는 자동 접속이 막혀 확인 실패로 남겼으니 거주지 보건소 대표번호로 문의하시기 바랍니다. 돌봄 서비스는 모두 신청해야 시작되고 대기가 있을 수 있어서 필요가 생기기 전에 읍면동 주민센터에 먼저 상담을 받아두는 편이 안전합니다.

복도에서 요양보호사의 부축을 받아 걷는 노년 여성의 옆모습입니다. 인공지능으로 만든 참고 이미지입니다.

6. 일자리 소득과 연금을 같이 챙기는 순서

노인일자리에 참여하면 기초연금이 깎이지 않을까 걱정하는 분이 많습니다. 공익활동형 활동비 월 29만 원은 기초연금 소득평가에서 공공일자리 소득 제외 기준이 적용되어 영향이 거의 없습니다(보건복지부 2026년 사업안내 기준). 반면 역량활용형 월 76만 1,000원이나 시장형과 취업형 소득은 근로소득으로 잡히는데, 2026년부터 근로소득 공제액이 월 116만 원으로 올라 공제 후 남는 금액의 70퍼센트만 소득평가액에 들어갑니다. 월 76만 1,000원이라면 공제액 116만 원보다 적어 소득평가액에 더해지는 금액이 0원이 되므로 재산이 많지 않다면 기초연금에 영향이 없습니다.

정년 뒤에도 다니던 회사에서 계속 일하는 경우는 사업주가 받는 고령자 계속고용장려금 안내 글을 보시면 조건을 알 수 있고, 가게를 열 생각이라면 시니어 창업 지원 정책자금과 교육 안내 글이 먼저입니다. 노인일자리 유형별 비교는 노인일자리 유형과 신청 허브 글에 정리돼 있습니다.

마지막으로 복지로의 복지멤버십에 가입해 두시면 국가 복지급여와 지자체 자체 서비스 39종을 포함해 받을 수 있는 혜택을 문자와 앱으로 미리 안내받습니다(보건복지부 2024년 12월 확대 기준). 복지급여는 신청해야 시작되므로 안내가 오면 바로 주민센터나 복지로에서 신청하시면 됩니다. 요금 감면과 접종과 할인 항목은 시니어 할인 혜택 조건별 안내 글에 따로 모았습니다.

7. 내 상황별 먼저 할 일

상황	먼저 할 일	문의처
올해 65세가 됨	기초연금 신청, 통신요금 감면 동시 신청	주민센터, 국민연금공단 1355
집은 있고 현금이 부족	주택연금 예상 수령액 상담	한국주택금융공사 1688-8114
병원비가 급함	실버론 의료비 용도 신청	국민연금공단 1355
일하면서 연금도 받고 싶음	공익활동형 또는 역량활용형 노인일자리 신청	노인일자리여기 1544-3388
혼자 생활이 어려워짐	장기요양 등급 신청 또는 노인맞춤돌봄 상담	국민건강보험공단 1577-1000, 주민센터

표 요약: 65세 도달은 기초연금, 현금 부족은 주택연금, 병원비는 실버론, 소득 보충은 노인일자리, 돌봄 필요는 장기요양이 첫 단계입니다.

출처

내용	기관	기준 시점
기초연금 기준연금액, 선정기준액, 근로소득 공제	보건복지부, 복지로	2026년 1월
국민연금 수급 연령, 조기와 연기 비율, A값, 보험료율	국민연금공단	2026년
주택연금 가입 조건, 세제혜택	한국주택금융공사, 법제처 생활법령	2026년 3월
실버론 대상, 한도, 용도, 제외 사유	국민연금공단, 법제처 생활법령	2026년
노인복지 서비스별 연령과 자격	법제처 생활법령 노인복지	2026년 10월 열람
노인일자리 활동비, 유형	보건복지부, 한국노인인력개발원	2026년 사업안내
복지멤버십 안내 범위	보건복지부	2024년 12월

표 요약: 연금 수치는 2026년 1월 보건복지부와 국민연금공단 자료, 복지 서비스 자격은 법제처 생활법령을 기준으로 했습니다.

• 복지로 기초연금 서비스 안내 페이지 열기
• 법제처 생활법령 노인복지 서비스 한눈에 보기 열기
• 법제처 생활법령 기초연금 조문 안내 열기
• 법제처 생활법령 주택연금 세제혜택 안내 열기
• 법제처 생활법령 실버론 노후긴급자금대부 안내 열기
• 국민연금공단 누리집 열기 (실버론 세부 페이지는 자동 접속 확인 실패로 대표 페이지로 대체)
• 한국주택금융공사 누리집 열기 (주택연금 세부 페이지는 자동 접속 확인 실패로 대표 페이지로 대체)
• 노인일자리여기 공식 누리집 열기
• 복지로 누리집 열기 (복지멤버십 가입)

확인 안내 지하철 무임 연령과 지자체 돌봄 서비스는 지역 조례에 따라 다르고, 기초연금 금액은 해마다 1월에 바뀝니다. 신청 전에 주민센터나 각 기관 대표번호로 전화 확인하시기 바랍니다. 노인일자리여기는 비슷한 주소의 사칭 사이트가 있으므로 위 공식 주소로만 접속하시고, 전화나 문자로 계좌번호를 묻는 경우는 응하지 마십시오. 이 글의 수치는 2026년 10월 기준이며 제도 변경 시 갱신 예정입니다.